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Tudo sobre Crédito Habitação: Um Guia Completo Para Si

Como Funciona o Crédito Habitação?

O crédito habitação é um financiamento que por norma envolve prazos de pagamento e montantes muito elevados, e por isso, quando contacta o banco para obter uma simulação vai perceber que existe alguma burocracia associada.

Este é um processo que vai demorar algumas semanas a ser concluído. Para além da documentação pedida, existem análises minuciosas por parte da entidade financeira que envolvem estudos do perfil do consumidor e do próprio imóvel.

Dependendo da idade do titular, é possível pedir um financiamento até 40 anos, existindo de momento três escalões no que toca a prazos de pagamento:

A nível de montante máximo não existe um valor pré-definido, ou seja, é o próprio banco que define até quanto está disposto a financiar. Tem no entanto de ter em conta que os bancos apenas podem emprestar até 90% do valor do imóvel, tal como estipulado na lei, sendo necessário ter os restantes 10% como entrada da casa.

Dependendo do motivo da compra, a entidade financeira apresenta uma proposta de financiamento diferente, ou seja, existem propostas específicas caso procure um empréstimo para comprar uma habitação permanente, secundária ou de investimento.

Quando começa a procura pela casa de sonho, o ideal é já saber quanto é que as instituições estão dispostas a emprestar. Desta forma, consegue perceber qual o custo máximo que o seu imóvel pode ter.

Através de um simulador de crédito habitação consegue obter de forma gratuita propostas de financiamento. E, se já sabe a casa que quer comprar, obter uma comparação de várias ofertas de crédito é também a melhor maneira de conseguir o crédito habitação mais barato.

Analisar a Proposta de Crédito Habitação

Quando recebe finalmente a primeira simulação de crédito, terá de olhar para alguns pontos chaves da proposta:

Relativamente ao spread, como esta é a margem de lucro, as entidades estão dispostas a baixar este valor. Para isto acontecer por vezes é necessário subscrever alguns produtos adicionais do banco, como por exemplo um seguro de vida, o domicílio do ordenado ou a subscrição de um PPR.

A TAEG é a componente que deve estar atento nas várias simulações de crédito habitação, isto porque, é esta taxa que representa os custos do empréstimo e que vai influenciar diretamente a prestação mensal e o valor total do financiamento. E, como por norma o que está em jogo são montantes muito elevados, qualquer oportunidade para obter melhores condições de crédito permitem baixar facilmente algumas centenas ou milhares de euros no fim de contas.

Para perceber como funcionam as simulações de crédito habitação, vamos ter em conta um casal que precisa de 200.000€ para comprar uma casa, sendo que, vai pedir um empréstimo com prazo de pagamento a 40 anos.

Banco TAEG Spread Prestação MTIC
CGD 3,1% 1,5% 583,47€ 353.353,98€
Santander 2,8% 1,9% 580,28€ 332.271,08€
Crédito Agrícola 3,1% 1,5% 621,07€ 341.172,48€

Como pode perceber, nem sempre o spread mais baixo garante a melhor prestação. Tal como referimos, deve ter também a TAEG como referência para garantir um melhor empréstimo.

Em cada proposta de crédito deve receber um documento chamado de Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). Este documento inclui de forma resumida as condições que o banco lhe propõe para a emprestar o dinheiro, sendo uma maneira de comparar várias propostas em simultâneo.

Caso sinta dificuldade na comparação de crédito, pode ainda recorrer a um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal que, de forma gratuita, analisa o seu perfil e sugere o melhor crédito para o seu caso.

Tipos de Taxas de Juro

Dependendo de banco para banco, também pode ser possível escolher o tipo de taxa de juro. Esta é uma escolha que vai influenciar a prestação, isto porque, cada taxa tem uma forma diferente de calcular o valor da mensalidade.

De momento é possível encontrar três tipos de taxas de juro:

Em Portugal, a taxa de juro mais escolhida tem sido a variável por permitir por vezes uma mensalidade mais baixa que a taxa de juro fixa.

Comissões, Custos e Impostos

Quando compra uma casa tem de ter em conta alguns custos adicionais que o financiamento não cobre. Em grande parte dos casos os bancos incluem comissões de avaliação, estudo e de abertura do processo.

A nível de impostos é necessário também contar com:

Terá ainda de suportar dois custos em seguros: o seguro de vida, que apesar de não ser obrigatório por lei, é exigido pelo banco e o seguro de habitação, que é obrigatório por lei e visa proteger o imóvel.

Caso esteja a pensar adiantar recorrentemente o pagamento da prestação, ou seja, ir amortizando a dívida, deve olhar também para as taxas de amortização na proposta de crédito.

Documentos Necessários no Crédito Habitação

Visto que este é um processo mais complexo, terá de apresentar alguns documentos para garantir uma aprovação de crédito. Inicialmente, estes são os documentos que a entidade financeira vai exigir para conseguir uma simulação de crédito:

Um dos documentos mais importantes na fase inicial é o mapa de responsabilidades. É com este documento que o banco confirma se já tem créditos e decide se está apto para contrair um financiamento que costuma ser o maior gasto do orçamento familiar.

Em suma, comprar casa com recurso a financiamento tem sido a única alternativa para os portugueses. Como existem dezenas de propostas espalhadas em várias entidades financeiras, obter ajuda na comparação de crédito é a forma mais simples de encontrar soluções de crédito que se adequem à sua situação financeira.